YEL-vakuutus on yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta, jonka vuoksi se on lakisääteisesti pakollinen vakuutus. Yrittäjällä tarvitsee olla vain yksi YEL-vakuutus, vaikka yrityksiä olisi useampi – se on siis henkilökohtainen, ei koskaan yrityskohtainen. Mutta tiesitkö esimerkiksi, että YEL ei ole vain yrittäjän eläkettä varten? Moni yrittäjä kokee YEL-maksut raskaiksi tai jättää vakuutuksen vähälle huomiolle, vaikka se on yrittäjän eläketurvan ja sosiaaliturvan perusta. Tässä käymme läpi yleisimpiä harhaluuloja YEL:stä ja oikaisemme niitä faktoilla!
Virheellinen väite 1: YEL on vain eläkevakuutus
Vaikka YEL on ensisijaisesti yrittäjän eläkevakuutus, se määrittää paljon muutakin kuin pelkän tulevan eläkkeesi. YEL-työtulo vaikuttaa esimerkiksi sairauspäivärahasi, vanhempainetuuksiisi, työttömyysturvaasi ja tapaturmakorvauksiisi. Mitä suurempi YEL-työtulo, sitä parempi sosiaaliturva yrittäjälle.
Esimerkki: Jos yrittäjä sairastuu eikä ole määrittänyt YEL-työtuloaan riittävän korkeaksi, hän voi joutua pärjäämään hyvin pienellä sairauspäivärahalla tai jopa ilman sitä.
Virheellinen väite 2: Voin määrittää YEL-työtulon täysin vapaasti
Moni yrittäjä ajattelee, että voi itse päättää, paljonko merkitsee työtulokseen. Todellisuudessa YEL-työtulon tulee vastata yritystoiminnan laajuutta ja yrittäjän tekemän työn arvoa. Eläkevakuutusyhtiöt arvioivat työtulon eri kriteerien perusteella, ja liian matala työtulo voi johtaa heikkoon sosiaaliturvaan.
Hyvä käytäntö: Henkilökohtainen työtulo jota käyttää YELin perusteena kannattaa arvioida realistisesti niin, että se vastaa palkkaa, jonka maksaisit ulkopuoliselle samasta työstä.
Virheellinen väite 3: YEL-maksut ovat liian korkeat suhteessa hyötyihin
Tämä on yksi yleisimmistä valituksista YEL:stä, mutta on hyvä muistaa, että YEL-maksuilla turvataan paitsi oma eläke, myös yrittäjän sosiaaliturva jo työuran aikana. Ilman YEL-vakuutusta yrittäjä ei esimerkiksi ole oikeutettu ansiosidonnaiseen työttömyysturvaan, eikä sairausajan päivärahoihin. Lisäksi YEL-maksut ovat verovähennyskelpoisia, mikä keventää niiden todellista kustannusta.
Esimerkki: 1 000 euron vuosittaisista YEL-maksuista yrittäjä voi saada verovähennysten ansiosta jopa satojen eurojen kevennyksen lopulliseen verotukseen.
Virheellinen väite 4: Voin säästää eläkettä varten itse, enkä siksi tarvitse YEL:iä
On totta, että yrittäjä voi kartuttaa omaa eläketurvaansa myös yksityisillä sijoituksilla tai säästöillä – ja näin kannattaakin tehdä. Siitä huolimatta YEL tarjoaa lakisääteisen perusturvan, jota ei helposti voi korvata pelkästään omilla säästöillä tai sijoituksilla. Lisäksi YEL-vakuutus kattaa eläketurvan lisäksi myös muita etuuksia, joita yksityisellä säästämisellä ei voi saada.
Tärkeää muistaa: YEL on turva, joka kestää läpi elämän. Sijoitusten arvo taas voi vaihdella markkinoiden mukaan, ja sijoittamisen kautta kerrytetyistä säästöistä voi hetkessä sulaa isokin osuus pois.
Virheellinen väite 5: Pienyrittäjä ei tarvitse YEL-vakuutusta
YEL-vakuutus on pakollinen, jos yrittäjän työtulo ylittää vuosittain vahvistetun alarajan (vuonna 2025 raja on 9 208,43 euroa). Vaikka yritystoiminta olisi pientä, YEL tuo turvaa erilaisiin elämäntilanteisiin, kuten sairauden tai perhevapaan aikana.
Esimerkki: Yrittäjä, joka tekee sivutoimisesti töitä yrittäjänä ja/tai on pääasiallisesti palkansaaja toisessa yrityksessä, saattaa ajatella, ettei YEL ole tarpeen. Jos hän kuitenkin sairastuu pidemmäksi aikaa, YEL-työtulon puuttuminen voi tarkoittaa huomattavasti pienempiä päivärahoja.
Virheellinen väite 6: YEL-maksun suuruuteen vaikuttaa se, mistä sen ostaa
Yrittäjät saattavat luulla, että eri eläkevakuutusyhtiöt tarjoavat YEL-vakuutuksia eri hinnoilla, mutta näin ei ole. YEL-maksuperuste on sama kaikille yrittäjille riippumatta siitä, mistä vakuutus otetaan. Maksuun vaikuttaa vain yrittäjän ilmoittama työtulo ja mahdolliset alennukset, kuten aloittavan yrittäjän alennus.
Tärkeää huomioida: Vaikka maksut ovat samat, eri eläkevakuutusyhtiöillä voi olla eroja asiakaspalvelussa, digitaalisissa palveluissa ja lisäpalveluissa, joita ne tarjoavat yrittäjille.
Yhteenveto
YEL ei ole pelkkä eläkevakuutus, vaan se muodostaa yrittäjän sosiaaliturvan perustan. Vaikka maksut voivat tuntua korkeilta, ne ovat sijoitus omaan turvaan ja hyvinvointiin. YEL kannattaa siis nähdä pitkän aikavälin turvana, ei pelkkänä kuluna.
Tarvitsetko apua YEL-työtulon määrittelyssä tai muissa yrittäjyyden talousasioissa? Ota yhteyttä Taloustietäjiimme, niin autamme sinua löytämään parhaat ratkaisut juuri sinun yrityksellesi!